Schneeball oder Lawine? Zwei Methoden zum Schuldenabbau, durchgerechnet
Wer mehrere Schulden gleichzeitig abbezahlt, etwa einen Ratenkredit, eine Kreditkarte und einen Ratenkauf, steht vor der Frage: Wohin mit dem Geld, das über die Mindestraten hinaus übrig ist? Zwei bekannte Antworten heißen Schneeball und Lawine. Beide funktionieren nach demselben Prinzip, unterscheiden sich aber in der Reihenfolge.
Dieser Artikel erklärt zwei Rechenmethoden. Er ist keine Finanz- oder Schuldnerberatung. Wenn die Raten dich überfordern, findest du unten Hinweise auf kostenlose Beratungsstellen.
Das gemeinsame Prinzip
- Du legst ein festes Monatsbudget für alle Schulden fest. Es muss mindestens so hoch sein wie die Summe aller Mindestraten.
- Jede Schuld bekommt ihre Mindestrate.
- Was übrig bleibt, fließt komplett in eine Schuld.
- Ist eine Schuld getilgt, wandert ihre Rate zur nächsten. Das Budget bleibt gleich, die Tilgung wird dadurch immer schneller.
Der Unterschied: die Reihenfolge
- Schneeball: Die Schuld mit dem kleinsten Restbetrag kommt zuerst. Du siehst früh, dass eine Schuld ganz verschwindet.
- Lawine: Die Schuld mit dem höchsten Zinssatz kommt zuerst. Rechnerisch zahlst du so meist weniger Zinsen.
Ein Beispiel, durchgerechnet
Drei ausgedachte Schulden und ein Budget von 300 € im Monat:
| Schuld | Restbetrag | Zinssatz pro Jahr | Mindestrate |
|---|---|---|---|
| Kreditkarte | 1.200 € | 18,9 % | 40 € |
| Ratenkredit | 4.500 € | 7,9 % | 120 € |
| Handy-Ratenkauf | 600 € | 0 % | 25 € |
Die Mindestraten ergeben zusammen 185 €. Bleiben 115 € pro Monat für die Extra-Tilgung. Das Ergebnis:
| Schneeball | Lawine | |
|---|---|---|
| Erste Schuld getilgt | Handy-Ratenkauf nach 5 Monaten | Kreditkarte nach 9 Monaten |
| Zweite Schuld getilgt | Kreditkarte nach 11 Monaten | Ratenkredit und Handy-Ratenkauf im letzten Monat |
| Schuldenfrei nach | 23 Monaten | 23 Monaten |
| Zinsen gesamt | 585,99 € | 508,26 € |
In diesem Beispiel sind beide Wege gleich schnell. Die Lawine spart 77,73 € Zinsen, weil die teure Kreditkarte zuerst verschwindet. Der Schneeball bringt dafür schon nach fünf Monaten den ersten Erfolg: eine Schuld weniger, eine Abbuchung weniger.
Rechenannahmen: Zinsen monatlich (Jahreszins ÷ 12) auf den Restbetrag, feste Mindestraten, keine Gebühren, keine neuen Schulden. Echte Verträge rechnen oft anders, zum Beispiel richtet sich die Mindestrate bei Kreditkarten häufig nach dem Restbetrag.
Welche Methode passt?
Das hängt weniger von der Mathematik ab als davon, was dich durchhalten lässt:
- Liegen die Zinssätze weit auseinander und sind die Beträge groß, wird der Zinsunterschied größer. Das spricht für die Lawine.
- Hast du viele kleine Schulden und brauchst schnelle Erfolge, um dranzubleiben, kann der Schneeball die bessere Wahl sein.
- Sind die Zinssätze ähnlich, ist der Unterschied meist gering.
Vor dem Start prüfen
- Darfst du mehr zahlen als die Rate? Ob Sondertilgungen bei einem Ratenkredit möglich sind und was sie kosten, steht in deinem Kreditvertrag. Frag im Zweifel bei der Bank nach.
- Reicht das Budget dauerhaft? Plane nur so viel ein, wie du jeden Monat sicher zahlen kannst. Ein Puffer für unerwartete Ausgaben verhindert, dass neue Schulden entstehen.
- Alle Schulden erfasst? Dispo, Ratenkäufe und Zahlungsaufschübe („später bezahlen“) gehören mit auf die Liste.
Wenn die Raten nicht mehr zu schaffen sind
Keine Methode hilft, wenn das Geld nicht einmal für die Mindestraten reicht. Dann ist eine Schuldnerberatung der bessere erste Schritt. Anerkannte Beratungsstellen, zum Beispiel bei Verbraucherzentralen, Wohlfahrtsverbänden oder Kommunen, beraten häufig kostenlos. Frag vor dem Termin nach den Kosten. Eine Übersicht nach Postleitzahl findest du auf meine-schulden.de und auf vz-schuldnerberatung.de.
Selbst durchrechnen
Der Centklar Schuldenabbau-Plan rechnet beide Methoden mit deinen eigenen Zahlen durch, mit denselben vereinfachten Annahmen wie oben: Monate bis schuldenfrei, Zinsen gesamt und der Monat, in dem jede einzelne Schuld getilgt ist.